En framtidsvision för pengar och betalningar

En gång i månaden får du lön. En gång i månaden betalar du din hyra. Vissa av dina återkommande kostnader betalar du kanske så sällan som en gång i kvartalet eller t.o.m. en gång om året. Du har säkert nån gång råkat ut för att det kommer en stor räkning som du inte riktigt mentalt hade förberett dig på fastän du vet att det är något som kommer varje år. Inom redovisning använder man periodisering av kostnader och intäkter för att ”rätta till” det här. Om du t.ex. får en faktura för en försäkring en gång om året så bokförs inte hela kostnaden på en specifik månad utan sprids ut över årets alla månader så att det på så sätt blir lättare att få en rättvisande bild av ekonomin, månad för månad.

Vad är det som gör att saker betalas i stora klumpar på det här viset? Naturligtvis handlar det historiskt sett om administration. Det vore inte rimligt att du fick lön varje dag med tanke på allt extra jobb som det medför. Du skulle inte heller vilja att hantverkarna som fixar ditt kök kräver betalt av dig varje dag när de går hem. Det har varit smidigare såhär helt enkelt och därför har vi vant oss vid att den 25:e är löntagarnas högtidsdag, då det ska firas, ätas och drickas, efter att ha snålats under nån vecka eller två. De flesta räkningar ska vara betalda några dagar efter löningen eftersom företagen vet att det är störst chans att folk har pengar kvar på kontot då.

I en digital värld behöver det inte vara såhär. Tänk dig att löneutbetalningar och bokföring är automatiserade och att betalningar kan göras snabbt och billigt. Nu kan du lika gärna få din lön varje dag. Hur skulle ditt beteende förändras om alla dina löpande inkomster och utgifter reglerades vid slutet av varje dag? Din app i telefonen skulle kunna visa dig det här.

Onsdag. Saldo: 5 150 kr (+ 100 kr)

Löpande ( +250 kr )

Lön: + 800 kr
Hyra: – 170 kr
Hemförsäkring: -100 kr
[…]

Engångskostnader ( – 150 kr)

Lunch: – 100 kr
Fika: – 50 kr

Dina löpande inkomster och utgifter kommer att vara samma varje dag så det är lätt att se hur din vardagsekonomi går. Om du kunde spara in på utelunchen och fikat så går du plus 250 kr per dag. Det är lätt att räkna på hur länge du behöver spara för att få ihop till den där utlandsresan etc. Ju mer man kan få in under ”löpande” desto lättare blir det att få en korrekt överblick. Mat behöver man varje dag så om du kan få in det som en ”prenumeration” under löpande så är det ännu bättre.

Notera förresten, innan vi går vidare, att det är fullt möjligt att göra en sådan här app redan idag, även om du inte får in lönen på kontot varje dag. Appen behöver bara visa ett fiktivt ”levnadskonto” istället för att visa ditt faktiska bankkonto. Företagare får (i bästa fall) lära sig att inte använda bankkontot för att hålla koll på ”hur det går”, att skilja på likviditet och resultat, men privatpersoner tänker sällan så. Finns det pengar på kontot så är livet bra – har det just varit löning så kan man unna sig en drink eller två.  Jag återkommer till detta, men låt oss gå vidare.

Åter till vår digitala och automatiserade värld där betalningar sker snabbt och billigt. Varför ska vi nöja oss med 1 gång om dagen? Det är ju bara en lite bättre variant av att saker sker 1 gång i månaden. Löpande betyder ju att någonting sker hela tiden, så vår app borde uppdateras just löpande. Tänk dig alltså att din hyra inte betalas en gång om dagen, utan hela tiden. För att göra det lite praktiskt kan vi tänka att uppdateringen sker varje sekund. Du kommer nu att se ditt kontosaldo uppdateras kontinuerligt och långsamt ticka uppåt. Eller nedåt om dina löpande utgifter är större än dina löpande inkomster. Tänk dig stressen i att se ditt saldo långsamt ticka nedåt! Det blir genast uppenbart att din ekonomi inte är hållbar.

Genom att fokusera på tickandet uppåt (eller nedåt) istället för saldot på kontot blir det också mer uppenbart hur destruktiva vissa beteenden är. Tänk dig att din ekonomi är ganska dålig, du har inte mycket till inkomster och du har tagit några lån som du nu betalar av. Ditt saldo tickar förvisso uppåt, men väldigt långsamt. För att det ska ticka upp tillräckligt för att du ska ha råd med ett par nya skor så behöver du vänta en hel månad. Det är frestande att ta ett sms-lån och köpa de där skorna nu direkt, det kommer ju snart in pengar så att du kan betala av det. Låt oss se hur det skulle se ut i en värld där man fokuserar på tickandet:

Före SMS-lånet:

Efter SMS-lånet:

Plötsligt tickar ditt saldo nedåt! Pengarna från SMS-lånet gick direkt till att betala skorna så saldot är detsamma men ränta/avbetalning av lånet ligger nu under löpande utgifter och har gjort att ditt saldo långsamt tickar nedåt. Det är förmodligen rejält stressande men instinkten att ta ett nytt lån för att lösa situationen är förhoppningsvis borta eftersom du ser att det bara får nedåttickandet att öka i hastighet.

Den stora fördelen med att information uppdateras i realtid är helt enkelt att det blir lättare att ta rätt beslut. Att vi sköter betalningar i klumpar innebär egentligen bara att vi ger varandra små lån, fram. och tillbaka. Tiden mellan att du utfört ditt arbete och att du får din lön så lånar företaget pengar av dig (eller tvärtom om du får lönen i förskott). Tiden mellan att du förbrukar din el och att fakturan betalas så lånar du pengar av elbolaget.  El är förresten ett bra exempel på när förbrukningen faktiskt ändras hela tiden och betalning skulle kunna ske i realtid, baserat på detta. Släck alla lampor och se direkt i din app att pengarna som dras av elbolaget minskar och ditt kontosaldo ökar i snabbare takt.

Man kan som jag var inne på tidigare hantera det här med bokföring  (ett ”fiktivt” konto för din privatekonomi) för att få en bättre överblick över situationen, och det går förstås periodisera ner på dagnivå om man vill det, men det blir hur som helst bara ett extra lager av komplexitet som finns där eftersom det inte finns något praktiskt sätt att sköta betalningar i realtid.

I takt med att mikrobetalningar till slut blir praktiskt geonomförbara så kan vi börja gå åt det här hållet. Med innovationer som Lightning Network och smarta kontrakt så kan faktiskt betalningar som i exemplet med elektricitet bli verklighet. Tekniken finns redan idag så nu är det bara att börja bygga applikationerna!

Kom in på vårt forum för att diskutera artikeln